Планируете продать старый автомобиль и приобрести новый в кредит, но беспокоитесь о возможном отказе из-за неофициальных доходов? Разберем ключевые аспекты кредитной политики финансовых организаций. Консультацию по этому вопросу предоставляет управляющий отделением Банка России в Запорожской области Евгений Овечкин.
Оценка долговой нагрузки
Банки и микрофинансовые организации перед выдачей кредита анализируют риски потенциального заемщика через показатель долговой нагрузки (ПДН). Этот индикатор отражает соотношение ежемесячных платежей по всем обязательствам к среднемесячному доходу.
Оптимальным считается уровень ПДН до 30% от дохода. При показателе 30-50% шансы на одобрение остаются высокими. Когда долговая нагрузка превышает 50%, вероятность отказа возрастает, поскольку такие заемщики демонстрируют повышенный риск дефолта. При ПДН свыше 80% получение нового кредита становится практически невозможным.
Отраслевые ограничения
С июля текущего года введены лимиты на высокорисковые ипотечные продукты:
• С первоначальным взносом менее 20%
• Для заемщиков с ПДН выше 80%
Аналогичные ограничения распространяются на автокредиты, включая целевые займы под залог транспортных средств. Как отмечает Евгений Овечкин: «При оформлении потребительского кредита под залог автомобиля банки усиливают проверку платёжеспособности. Эти меры способствуют снижению закредитованности населения».
Статистические данные
Согласно мониторингу Банка России, в первом квартале текущего года 44% автозалоговых кредитов были выданы заёмщикам с повышенной долговой нагрузкой. Эксперт рекомендует гражданам ответственно подходить к оценке собственных финансовых возможностей перед обращением за кредитом.
Для заёмщиков с неофициальными доходами целесообразно предоставить дополнительные доказательства платёжеспособности: выписки по счетам, подтверждение регулярных переводов или поручительство лиц с официальным доходом.